人口老龄化下家庭金融资产配置分析

作者:未知

  摘要:在我国经济高速发展的过程中,需要针对人口老龄化的问题,提出解决方案,家庭金融资产出现成为解决家庭人口老龄化的有效方式,合理配置家庭金融资产,解决医疗养老等问题,考虑我国人口老龄化发展趋势以及家庭成员资产发展现状。为了在人口老龄化高速发展过程中,解决我国结构方面存在的隐患,需要向国外借鉴其在应对人口老龄化方面的经验,调整家庭资产配置,优化我国家庭金融资产配置,并在金融机构创新过程中,结合资产市场发展形势,建立科学的金融发展观,解决金融约束条件对资产形成的干扰,从医疗、养老、失能等问题,结合我国经济发展现状,提出优化家庭金融配置的方法。
  关键词:人口老龄化;养老;家庭金融;资产配置
  中图分类号:C924.24;F832.2 文献标识码:A
  在我国现代化发展过程中,老龄化问题已成为政府不得不高度关注的问题。在人口第6次普查中,我国年龄在60岁及以上的老人占总人口的13.26%,并且60岁以上人口正呈现逐年递增的趋势,根据目前掌握的数据发现老龄化高峰将出现在2030年左右,为了保障老年人晚年生活质量不会低于退休前的水准,需要高度关注我国医疗、养老等问题,考虑到老年人晚年生活主要依靠退休金,为了避免因现代人口结构的改变,导致家庭成员分散,影响家庭养老工作,需要采用优化家庭金融资产配置,解决我国中老年人医疗、养老等问题。
  1 人口老龄化的相关概述
  1.1人口转变理论
  早在20世纪初期,法国、英国等经济增幅较快的欧洲国家,在其经济高速发展过程中城市人口结构也发生极大变化,通过数据统计发现死亡率变缓。与此同时,新生人数不足,欧洲国家出生率与死亡率无法相互抵消,在此消彼长的发展过程中,会伴随国家工业程度的提高,致使人口自然增长大幅度下降,使国家陷入低迷状态中,而英国、法国等欧洲国家也在城市化发展过程中,发现这种情况,并将其规整为人口转变理论,人口结构会遵循客观发展规律,这也是人口转变理论的基础,分析国家在某一时段人口结构构成比重,根据人口结构特点,判断国家未来发展形势,并从人口与社会经济两个维度,提出人口转变理论,研究国家经济发展与人口增长之间的关系。
  在人口转变理论提出后,其他国家的研究人员也相继针对人口转变理论进行深度探索,研究人口变化,发现人口变化会在一定程度上影响到地方经济发展,为了提升研究的合理性,需要加大对人口结构变化的研究,并以出生率和死亡率作为研究人口转变理论的工具,分析机构转变以及人口形态是影响经济的重要成因,在人类社会不断迁移发展的过程中,通过原始资料的改变,将其分为三个阶段,分别为原始阶段、发展中期以及现代阶段。
  在原始阶段,当时人们还没有发现经济发展与人口结构间的关系,也并没有实施计划生育,为此生育并没有受到社会各界的约束,而当时虽然生产低下,但是生产相对自由,这是原始阶段社会呈现的特点。在原始社会阶段,社会整体发展力非常脆弱,而且生活资料不足,直接影响到当时人们的生活质量,导致人口增长迟缓。在发展中期阶段,生育率逐渐下降,部分民众为了解决经济发展与个人生活质量之间的矛盾,所以采用晚婚晚育的方式,致使出生率下降,从而影響到人口结构。在现代化阶段,呈现出出生率与死亡率均放缓的状态,在现代阶段随着生产力的提高,人们生活资料充足,生活质量大幅提高,在此阶段社会整体经济水平也取得了极大的发展,在此阶段人们的生育观念已经发生了重大的变化,人们可以从多方面分析生育问题,为了保证家庭成员生活质量不会随着成员数量的增加而下降,所以生育率一度呈现出低迷的状态,而人口结构也因出生率放缓、死亡率降低,导致总体基数变大。
  1.2人口惯性理论
  人口数量以及人口结构形态发展,会随着各年龄段成员数量的变化发生变化,由此分析得出人口结构是一个不断演变的过程,人口问题会随着死亡以及出生发生变化,在社会经济随着生产力提升不断发展的背景下外部因素对人口结构的干预能力逐渐加强,在当前阶段人口结构发生极大的转变,出生率及死亡率同时放缓,导致人口总基数低增这种情况,被众多学者归结为人口转变惯性校验人口是一个大规模概念,但是研究人口结构期间,以惯性定律将其转变规律进行科学的规划发现,人口结构的变化会受到上一个环节的影响,因此导致目前国家呈现老龄化现状与人口转换有极大的关联。
  在20世纪70年代,研究学家Keyfitz就曾经研究人口结构,并以世界人口作为研究数据,提出人口惯性,并对人口结构转变进行归类研究方向,指出老龄化特征与发展惯性息息相关,为了进一步提升研究的合理性,通过模型研究人口惯性,并使用统计学中的指标,对人口变化进行度量,研究生育率随着生产力提高而降低的原因,并以生育率最低时的人口数与原始人口数量的比值表现人口惯性,分析人口交替更新的规律,得出现代阶段人口会因惯性作用,呈现老龄化发展趋势,而人口惯性、老龄化以及人口转变具有较强的内在联系。
  2 人口老龄化下家庭金融资产配置的问题
  2.1家庭金融资产供给不足
  目前,银行理财要求过高,而债券市场发行量也无法满足投资者实际需求,在这种状况下,可供个人以及家庭选择的金融资产渠道有限,家庭作为社会生活的基本单位,在人口老龄化发展过程中,虽然家庭收入有小部分的涨幅,但是家庭资金的需求量也逐渐递增,为此在家庭金融资产需求高涨的前提下,必须对金融资产进行优化匹配,解决老龄化问题。但是目前我国家庭金融资产配置,会因为金融市场金融产品供给原因,难以满足单个家庭实际需求,近期家庭参与债券市场以及股票市场的参与率分别为0.9%以及9.3%,从掌握的数据分析家庭在不同金融市场中的偏好不同,但是不论是债券市场还是股市,均无法满足家庭金融资产供给需求。
  2.2家庭金融资产积累不够
  分析家庭金融资产实际情况,研究家庭金融资产配置,这是合理进行资源匹配的前提,在调查过程中,发现家庭金融资产配置不合理,与家庭自身有一定的关系。   2.3家庭金融资产结构单一
  目前,我国大部分家庭购置金融资产存在积累不足,结构单一,金融企业并没有结合不同家庭,对老年人在医疗、养老以及失能层面的需求,推出相应的金融产品。
  2.4家庭金融资产理念薄弱
  家庭成员并不具备科学的资产配置理念,由于资产配置理念滞后,无法掌握当前市场环境,并没有根据自身目标,制定成员融资计划的能力,从而因盲目投资,导致资金入不敷出。目前,老年保障体系无法满足所有老年人的需求,在当前阶段医疗保险缴费,虽然在国家对退休人员下达帮扶政策后有所改善,但是医疗保险基金支付压力的提升使得帮扶政策起到的效果甚微,如果不能及时解决老年保障体系不健全的问题,便需要将工作重心进行转移,通过家庭金融资产匹配,解决老年保障体系无法解决的医疗、养老等问题。
  3 人口老龄化下家庭金融资产配置
  3.1进一步加快资本市场建设
  家庭金融资产匹配,需要具备长远眼光,同时了解市场运行环境,需要建立规范高效的资本市场,考虑我国金融资产在结构方面存在的弊端,并需要进一步规范金融市场环境,解决机制运行结构缺陷、规章制度不足,导致各项违规行为盛行的情况,如果不能解决内幕操作欺瞒消费者等情况,无疑会影响到家庭投资人员进入金融市场、购买类似理财产品的决断,从而改变家庭金融资产规劃方向。
  针对目前我国金融市场环境混乱的问题,必须加快资本市场建设,这是在我国老龄化高速发展背景下,推进家庭金融产品优化配置的前提,需要完善与金融产品相关的法律法规,同时需要制定科学的市场运行秩序,并根据各项工作落实情况,以及后期运行期间出现的问题,及时制定解决预案,完善资本市场结构,并创立切实可行的运行机制,提升资本市场运行效率,营造安全的金融环境,消除家庭金融投资者的疑虑,吸引众多消费者参与金融市场发售的各项产品。另外,在市场机制构建过程中,需要建立规则体系,完成市场化设计,并建立透明化金融环境,防止因信息不对的情况骗取消费人员金钱行为出现。除此之外,还需要建立诚信体制,规避隐瞒资产欺诈等行为,通过强化监管制度,推进市场化进程,明确证券法律定义,提升监管执法的匹配性以及包容程度,建立具有激励相融的规则体系,从而提升信息透明程度以及完整程度,完成资源优化配置。
  金融发展需要考虑大众实际情况,并提供满足中小家庭投资者需求的金融产品,并在此基础上完善资本市场结构,丰富资本市场金融产品,考虑资本市场投资和融资环境需要,灵活利用交易工具,完成动静定价等工作。金融产品配置需要由明确一级市场、二级市场、三级市场工作职能,确保交易工具静态定价后,由二级市场进行优化配置,三级市场完成交易风险控制转移的工作,一级市场、二级市场、三级市场必须发挥工作职能,同时应该加强彼此间的协调力度,作为不可分割的整体,只有三方协同作业才可以营造安全的投资环境,满足不同类型家庭投资者的需求。
  3.2发展创新型家庭金融产品
  在我国现代化发展过程中,国民经济高速发展,针对老龄化高速发展的现状,需要关注医疗养老等问题,考虑到传统储蓄以及单一的金融产品已经无法带来可观的收益,满足家庭日常需求。为此,需要根据市场环境以及投资者的实际需求,解决家庭金融产品单一的问题,发挥资本市场雄厚的资金实力,合理划分市场份额,解决产品同质化问题,并且金融机构还应该结合国家下发的政策,考虑家庭金融市场需要,对传统的理财工作进行改革,通过创新驱动,推出满足家庭投资者需求的金融产品,针对不同类型家庭设计相应的金融产品。
  除此之外,还应该结合不同家庭实际需要以及可承担金融产品风险水平,合理设计理财产品,并推出养老理财套餐,指明不同产品其在功能方面的优势以及弊端,丰富产品类型,满足不同家庭针对医疗、养老、失能等问题的需求,并根据自身需要,购买理财类产品或保险类产品。不仅如此,还需要营造良好的市场环境,考虑以往金融中介在此过程中存在的问题,需要加大市场监管力度,大力发展信用度高的资信金融中介,并提升金融中介工作人员的专业能力,从而可以根据不同家庭投资者需要,制定科学、详尽的规划方案,辅助家庭投资人员完成理财投资工作。另外,家庭投资者需要有风险意识,这是优化金融资产配置的前提。
  3.3加强家庭风险的管理意识
  任何理财产品都带有一定的风险,为了防止家庭成员购买金融产品出现资金损失的情况,需要加强家庭风险管理,培养家庭成员形成风险管理意识,了解风险管理原则,家庭购买金融产品应该灵活地使用转移、预防、回避等方法,从而可以用最少的成本获得最大的利益,家庭成员躲避金融产品存在的风险,必须保证竟债权人掌握足量的知识,还需要了解金融市场发生的变化以及金融产品自身的特殊属性,通过产品价值反馈、传递商品信息,掌握商品多元化特征,并在此基础上提升风险防范意识,对金融产品进行信息甄别,在理性投资的前提下在极大程度上防范金融产品出现资金亏损的弊端。
  3.4合理配置家庭的金融资产
  合理规制家庭金融资产,明确家庭经济价值目标,并在此基础上掌握金融产品特征,根据家庭现有资产,完成资源分配等工作,还需要优化家庭资本结构,完成资本加减买卖,掌握收益以及风险屏蔽间的平衡关系,完成现金资产现金化以及资产现金化等工作,并需要针对目前老年人养老问题、医疗问题、失能问题,从家庭金融资产匹配方面入手,购置护理保险、金融产品、医疗保险产品,明确医疗保险在老年人金融产品内的从属项目,通过资金合理分配,根据家庭老年人自身情况,选择适合老年人的金融产品。
  4 结束语
  金融产品带有一定的风险性,会因为国家经济发展以及其他外因,导致金融资产价格发生一定的浮动,在当前阶段需要统筹兼顾失能、医疗、养老,同时结合不同家庭情况,合理购买适合家庭老年人的金融产品,并通过科学的比例设计,使金融资产可以具备收益性、安全性特征,从而解决老年人失能医疗养老的问题。
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